신용대출 먼저 갚을까, 주담대 먼저 갚을까? (2026)｜이자 구조·DSR·세후수익 완전 비교

신용대출 먼저 갚을까, 주담대 먼저 갚을까? (2026)｜이자 구조·DSR·세후수익 완전 비교

이 질문은 거의 모든 다중 대출자가 합니다.

“신용대출 먼저 갚는 게 맞아? 아니면 주담대부터?”

 

감으로 결정하면 안 됩니다.

이건 금리·상환구조·DSR·세후수익까지 같이 봐야 합니다.

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1️⃣ 기본 원칙: 금리 높은 것부터?

교과서적 답은 이겁니다.

“금리 높은 대출부터 상환.”

하지만 현실은 더 복잡합니다.

• 신용대출은 보통 6~9%
• 주담대는 3~5%

표면 금리만 보면 신용대출이 우선입니다.

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2️⃣ 실제 계산 예시

가정:

• 신용대출 5천만원, 금리 8%
• 주담대 5억원, 금리 5%

신용대출 연 이자

5천만원 × 8% = 400만원

주담대 연 이자

5억 × 5% = 2,500만원

 

절대 금액은 주담대가 큽니다.

 

하지만 상환 5천만원이 있다면?

신용대출 상환 시 연 400만원 절감.

주담대 일부상환 시 5천만원 × 5% = 250만원 절감.

→ 단기 이자 절감은 신용대출이 유리.

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3️⃣ DSR 영향까지 계산해야 한다

DSR은 원리금 기준입니다.

신용대출은 보통 5년 상환 구조 반영.

 

5천만원 ÷ 5년 = 연 1천만원 원금 + 이자.

연 1,200만원 이상 DSR 반영 가능.

 

주담대는 30년 상환이라 DSR 영향 상대적으로 완만.

따라서 추가 대출 계획이 있다면 신용대출 먼저 정리하는 게 유리.

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4️⃣ 세후 투자수익 비교

만약 상환 대신 투자한다면?

예상 수익률 7% → 세후 약 5.9%

신용대출 8%보다 낮음 → 상환이 유리.

주담대 3%라면? → 투자 유지가 유리할 수도.

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5️⃣ 금리 구간별 전략

상황	우선 상환
신용 7% 이상	신용대출
주담대 6% 이상	주담대 일부상환 고려
주담대 3% 이하	신용 우선

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6️⃣ 심리적 요소

신용대출은 단기 고금리라 스트레스 큼.

주담대는 장기 안정 구조.

심리적 부담 줄이려면 신용 먼저 정리하는 경우 많음.

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7️⃣ 실전 복합 전략

• ✔ 신용대출 전액 상환
• ✔ 남은 자금 일부 주담대 상환
• ✔ 비상자금 확보

단일 선택보다 분할 전략이 현실적.

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8️⃣ 추가대출 계획이 있다면?

DSR 여유 확보가 최우선.

신용대출 먼저 정리하면 추가 주담대 한도 확보에 유리.

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9️⃣ 최종 결론

금리 높은 신용대출 먼저 상환이 기본.

단, 주담대 금리 6% 이상이면 일부상환 고려.

그리고 반드시 DSR·세후수익 비교 후 결정.

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FAQ

Q1. 신용대출 일부만 갚아도 효과 있나요?

있습니다. DSR 개선 효과 큼.

Q2. 주담대 상환이 더 큰 절감 아닌가요?

금리 차이로 판단해야 합니다.

Q3. 투자 병행 가능?

세후 수익률이 대출금리보다 높을 때 가능.

Q4. DSR 가장 크게 줄이는 방법?

단기 상환 구조 대출 정리.

Q5. 핵심 한 줄?

금리·DSR·세후수익 동시에 비교.