정책대출 종료 후 은행 대환 시 금리 얼마나 오를까? (2026)｜실제 3억·5억 총이자 차이 계산

정책대출 종료 후 은행 대환 시 금리 얼마나 오를까? (2026)｜실제 3억·5억 총이자 차이 계산

디딤돌·보금자리론 같은 정책대출을 쓰다가 만기 도래 후 은행 주담대로 대환해야 하는 상황.

가장 많이 묻는 질문은 이것입니다.

“금리 얼마나 오르나요?”

감이 아니라 숫자로 보겠습니다.

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1️⃣ 정책대출 vs 은행 주담대 금리 차이

2026년 기준 가정:

• 정책대출 평균 2.5~3.5%
• 은행 주담대 4.5~5.5%

평균 2%p 차이 발생 가능.

이 2%가 얼마나 큰지 계산해봅니다.

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2️⃣ 3억 대출 기준 이자 차이

① 정책대출 3%

3억 × 3% = 연 900만원

② 은행대출 5%

3억 × 5% = 연 1,500만원

연 600만원 차이

5년이면 3,000만원.

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3️⃣ 5억 대출 기준

① 3% → 연 1,500만원

② 5% → 연 2,500만원

연 1,000만원 차이

5년 5,000만원.

체감 큼.

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4️⃣ 원리금균등 구조까지 고려하면?

금리 상승 시 총이자 증가폭은 더 큽니다.

5억 / 30년 / 3% → 총이자 약 2.6억 수준

5억 / 30년 / 5% → 총이자 약 4.6억 수준

총이자 약 2억 차이

물론 전액 유지 시 기준.

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5️⃣ DSR 영향

금리 2%p 상승 → 연 상환액 증가.

연봉 8천만원 기준:

• 3% 구조 연 상환 2,400만원
• 5% 구조 연 상환 3,200만원 이상

DSR 40% 한도 근접 가능.

추가대출 계획 있으면 부담.

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6️⃣ 대환 시 체크해야 할 3가지

• ✔ 중도상환수수료 남았는지
• ✔ 금리 유형 (고정 vs 변동)
• ✔ DSR 재심사 통과 여부

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7️⃣ 전략 ① 일부상환 후 대환

금리 오르기 전 일부상환하면 이자 부담 완화.

특히 5억 이상 고액 차주 필수 검토.

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8️⃣ 전략 ② 고정 vs 변동 선택

대환 시점이 금리 고점 근처라면 변동 선택 전략 가능.

단, 변동 리스크 감내 가능해야 함.

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9️⃣ 전략 ③ 우대금리 최대 확보

• 급여이체
• 카드 사용 실적
• 적금 가입

0.5%p 차이도 5억 기준 연 250만원.

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🔟 시나리오 비교표

대출금	금리 3%	금리 5%	연 차이
3억	900만원	1,500만원	600만원
5억	1,500만원	2,500만원	1,000만원

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최종 결론

정책대출 종료 후 대환은 금리 1~2%p 상승 가능성 높다.

3억 기준 연 600만원, 5억 기준 연 1,000만원 차이.

따라서:

• ✔ 만기 전 일부상환 고려
• ✔ 우대금리 최대 확보
• ✔ DSR 재계산 필수

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FAQ

Q1. 정책대출 연장 안 되나요?

상품별 조건 다름.

Q2. 대환 거절 가능성?

DSR 초과 시 가능.

Q3. 고정 vs 변동?

금리 전망 + 리스크 감내 능력.

Q4. 1%p 차이 체감 크나요?

5억 기준 연 500만원.

Q5. 핵심 한 줄?

2%p 상승은 수천만원 차이다.