청약통장 vs 적금, 사회초년생은 뭐가 유리할까? 2026 수익·가점 완전 비교

청약통장 vs 적금, 사회초년생은 뭐가 유리할까? 2026 수익·가점 완전 비교

사회초년생이라면 가장 많이 고민하는 질문이 있습니다.

“청약통장부터 만들어야 할까, 아니면 5% 적금이 더 나을까?” 💸

 

2026년 현재 청약통장 금리는 3.1%, 저축은행 특판은 4~5%대입니다.

숫자만 보면 적금이 더 유리해 보입니다. 하지만 단순 금리 비교는 절반만 보는 것입니다.

 

이번 글에서는 수익, 세금, 가점, 내 집 마련 가능성까지 포함해

사회초년생 기준으로 현실적인 선택을 분석합니다.

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📌 기본 조건 비교

항목	청약통장	고금리 적금
금리	3.1%	4~5%
세금	15.4%	15.4%
원금 보장	O	O
청약 가점	O	X

 

가장 큰 차이는 청약 가점 누적 여부입니다.

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💰 3년 적립 시 세후 수익 비교

월 20만원씩 3년 납입 가정

구분	청약통장 3.1%	적금 5%
총 납입액	720만원	720만원
세전 이자	약 33만원	약 54만원
세후 이자	약 28만원	약 46만원

 

3년 기준 차이는 약 18만원입니다. 연평균 6만원 수준입니다.

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🏠 사회초년생에게 가점은 의미 있을까?

많은 청년들이 “어차피 가점 낮아서 당첨 안 된다”고 생각합니다. 하지만 핵심은 시간입니다.

• ✔️ 20대 시작 → 30대 중반 10년 이상 가입
• ✔️ 가입기간 점수 최대 17점 확보 가능
• ✔️ 무주택 기간 점수 동시 상승

사회초년생 시기에 시작하면 시간이 가장 큰 무기가 됩니다.

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📊 10년 후 격차 시뮬레이션

월 20만원씩 10년 유지 가정

항목	청약통장	적금 5%
세후 수익 차이	약 100~150만원 수준
가입기간 점수	최대 12~15점	0점

 

장기적으로 보면 이자 차이보다 가점 가치가 커질 가능성이 높습니다.

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📌 이런 사회초년생은 적금이 유리

• ✔️ 해외 이주 계획
• ✔️ 내 집 마련 계획 없음
• ✔️ 단기 자금 목표 (차량·유학 등)

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📌 이런 경우 청약통장이 유리

• ✔️ 30대 중반 이전 내 집 마련 목표
• ✔️ 수도권 거주 예정
• ✔️ 신혼·생애최초 특별공급 노림

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💡 현실적인 추천 전략

사회초년생에게 가장 현실적인 방법은 병행 전략입니다.

• ✔️ 청약통장 월 10~15만원 유지
• ✔️ 나머지 자금은 5% 특판 적금 활용
• ✔️ 연봉 상승 시 납입액 상향

이렇게 하면 가점과 수익을 동시에 챙길 수 있습니다. 💎

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📈 금리보다 중요한 것은 시간

20대의 3년은 짧지만, 10년은 매우 큽니다.

청약통장은 복리 이자보다 시간 복리 가점이 핵심입니다.

사회초년생에게는 5% 이자 10만원 차이보다, 10년 뒤 10점의 가점이 더 큰 자산이 될 수 있습니다.

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🔎 결론: 사회초년생은 시작이 중요

단기 수익만 보면 적금이 유리합니다.

그러나 20~30대 초반이라면 청약통장을 일찍 시작하는 것이 전략적으로 유리합니다.

 

단기 목표 → 적금
내 집 마련 목표 → 청약통장 우선

 

가장 좋은 선택은 “둘 중 하나”가 아니라 “비율 조정”입니다. 🔥

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• 청약통장 해지 시 가점 완전 소멸 여부
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• 청약통장 납입 인정액 25만원 전략

사회초년생의 금융 전략은 속도가 아니라 방향입니다.

지금의 선택이 10년 뒤 자산 위치를 결정합니다. 📊