청약통장 대신 ETF 적립식 투자 괜찮을까? 수익률·세금·리스크 완전 비교 (2026 최신)

청약통장 대신 ETF 적립식 투자 괜찮을까? 수익률·세금·리스크 완전 비교 (2026 최신)

청약통장 3.1% 금리 인상 이후에도

“차라리 ETF 적립식이 낫지 않을까?”라는 검색이 급증하고 있습니다. 📈

 

실제로 2026년 현재 국내·미국 지수 ETF 평균 장기 수익률은

연 6~8% 수준으로 알려져 있습니다.

반면 청약통장은 3.1% 고정금리입니다.

 

그렇다면 청약통장을 해지하고 ETF로 갈아타는 것이 더 나은 선택일까요?

이번 글에서는 수익률, 세금, 변동성, 청약 가점 기회비용까지 모두 포함해 현실적으로 분석합니다.

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📌 기본 구조 비교

항목	청약통장	ETF 적립식
기대 수익률	3.1%	6~8% (변동)
원금 보장	O	X
세금	15.4%	배당·매매차익 과세
청약 가점	유지	없음

 

표면적으로는 ETF 수익률이 더 높습니다. 하지만 변동성이 존재합니다.

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💰 5년 적립 시 수익 시뮬레이션

월 25만원씩 5년 투자한다고 가정합니다.

구분	청약통장 3.1%	ETF 연6% 가정
총 납입액	1,500만원	1,500만원
예상 세전 수익	약 120만원	약 270만원
차이	약 150만원

 

장기 평균 수익률 6%가 유지된다면 차이는 상당합니다.

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⚠️ 그러나 현실은 변동성

ETF는 시장 상황에 따라 -20% 이상 하락할 수도 있습니다.

• ✔️ 글로벌 금융위기
• ✔️ 금리 급등기
• ✔️ 지정학적 리스크

5년 안에 급락장이 오면, 청약통장보다 낮은 수익 또는 손실이 발생할 가능성도 존재합니다.

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💸 세금 차이 분석

국내 상장 ETF는 매매차익 비과세지만, 배당소득세 15.4%가 부과됩니다. 해외 ETF는 매매차익에 22% 양도소득세가 적용됩니다.

구분	과세 방식	세율
청약통장	이자소득세	15.4%
국내 ETF	배당소득세	15.4%
해외 ETF	양도소득세	22%

 

세금 구조도 반드시 고려해야 합니다.

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🏠 가장 큰 변수: 청약 가점 기회비용

청약통장을 해지하면 가입기간과 납입 횟수가 초기화됩니다.

• ✔️ 5년 유지 시 가점 상당 부분 확보
• ✔️ 특별공급 자격 안정적 유지
• ✔️ 수도권 당첨 확률 상승

청약 당첨 시 수천만원 시세차익 가능성을 고려하면, ETF 수익과 단순 비교하기 어렵습니다.

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📊 어떤 사람이 ETF가 유리할까?

• ✔️ 이미 주택 보유
• ✔️ 청약 계획 없음
• ✔️ 공격적 투자 성향
• ✔️ 10년 이상 장기 투자 가능

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🚨 어떤 사람은 유지가 유리

• ❌ 무주택 30~40대
• ❌ 수도권 청약 준비 중
• ❌ 신혼·생애최초 대상
• ❌ 안정적 자산 선호

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💡 현실적인 병행 전략

전액 해지 대신 다음 전략이 합리적입니다.

• ✔️ 청약통장 최소 납입 유지
• ✔️ 추가 여유 자금은 ETF 적립식 투자
• ✔️ 시장 상황에 따라 비중 조절

이렇게 하면 가점은 유지하면서 투자 수익도 노릴 수 있습니다. 💎

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🔎 결론: 기대 수익 vs 확정 기회

ETF는 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

그러나 변동성과 세금, 그리고 청약 기회 상실을 감안해야 합니다.

 

투자 중심 자산 증식 → ETF
내 집 마련 전략 → 청약통장 유지

 

금리 3.1%가 낮아 보일 수 있지만, 청약 가점은 숫자로 환산하기 어려운 자산입니다.

결정은 수익률만 보지 말고, 향후 10년 주거 계획을 함께 고려해 내리시기 바랍니다. 🔥

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수익률은 변하지만 전략은 남습니다. 반드시 세후 기준으로 계산 후 결정하세요. 📊