청약통장 유지 5년 vs 해지 후 고금리 적금, 실제 수익 시뮬레이션 완전 비교 (2026 최신)

청약통장 유지 5년 vs 해지 후 고금리 적금, 실제 수익 시뮬레이션 완전 비교 (2026 최신)

“5년만 계산해보면 답 나오지 않나요?” 🤔

 

청약통장 3.1% 금리 인상 이후에도 많은 분들이

고금리 4~5% 적금으로 갈아타는 것이 더 유리한지 고민하고 있습니다.

단기 비교가 아니라, 실제로 의미 있는 5년 기준 수익 시뮬레이션을 해보겠습니다.

 

이번 글에서는 세전·세후 이자, 기회비용, 청약 가점 가치까지 포함해 현실적으로 분석합니다.

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📌 비교 조건 설정 (현실적 가정)

• ✔️ 월 납입액 25만원
• ✔️ 기간 5년
• ✔️ 청약통장 금리 3.1%
• ✔️ 고금리 적금 5.0%
• ✔️ 이자소득세 15.4% 적용

이제 숫자로 확인해보겠습니다. 📊

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💰 5년 총 납입액

항목	금액
월 납입액	25만원
총 납입기간	60개월
총 납입액	1,500만원

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📊 세전 이자 비교

구분	청약통장 3.1%	고금리 적금 5%
세전 이자	약 120만원	약 195만원
이자 차이	약 75만원

 

표면적으로는 5년 동안 약 75만원 차이가 발생합니다.

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💸 세후 이자 비교 (15.4% 적용)

구분	청약통장	고금리 적금
세후 이자	약 101만원	약 165만원
실제 차이	약 64만원

 

세금을 제외하면 차이는 약 64만원 수준입니다. 연평균 약 12~13만원 차이입니다.

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🏠 청약 가점 가치 반영

5년 유지 시 얻는 가장 큰 자산은 가입기간 점수 증가입니다.

• ✔️ 가입기간 점수 최대 17점 중 상당 부분 확보
• ✔️ 납입 횟수 60회 추가 누적
• ✔️ 특별공급 자격 안정적 유지

수도권 인기 단지에서는 가점 5점 차이로 당첨 여부가 갈립니다.

만약 당첨 시 시세차익 3천만원이 발생한다면, 64만원 이자 차이는 상대적으로 매우 작은 금액이 됩니다.

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📈 기회비용 계산

가점이 낮아 당첨 확률이 0%에 가깝다면 이야기는 달라집니다.

• ✔️ 지방 추첨제 위주 지역
• ✔️ 이미 주택 보유
• ✔️ 청약 계획 전혀 없음

이 경우라면 고금리 적금 전략이 합리적일 수 있습니다.

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📊 전략 요약 비교

항목	청약통장 5년 유지	해지 후 고금리 적금
세후 이자	101만원	165만원
가점 누적	O	X
특별공급 조건	유지	재충족 필요
장기 내집 전략	유리	약화

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🚨 이런 경우 유지가 더 유리

• ❌ 무주택 30~40대
• ❌ 수도권 청약 준비
• ❌ 신혼·생애최초 특별공급 대상
• ❌ 이미 3년 이상 유지 중

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📌 이런 경우 갈아타기 가능

• ✔️ 청약 계획 없음
• ✔️ 지방 위주 거주
• ✔️ 단기 자산 증식 목표

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💡 현실적인 절충 전략

전문가들이 자주 사용하는 방식은 다음과 같습니다.

• ✔️ 청약통장은 최소 납입 유지
• ✔️ 추가 여유 자금은 5% 특판 활용
• ✔️ 분양 일정 가까워지면 납입 상향

이렇게 하면 가점은 유지하면서 수익도 확보할 수 있습니다. 💎

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🔎 결론: 5년 차이는 64만원, 가치는 그 이상

숫자로만 보면 고금리 적금이 5년간 약 64만원 더 유리합니다.

하지만 청약 가점이 만들어낼 기회가 수천만원이라면, 결론은 달라집니다.

 

단기 수익 중심이면 갈아타기, 내 집 마련 전략이면 유지.

지금 중요한 것은 금리 1~2%가 아니라, 5년 뒤 자신의 주거 상황입니다. 🔥

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금리는 변하지만, 가입기간은 되돌릴 수 없습니다.

반드시 숫자와 계획을 함께 계산해보시기 바랍니다. 📊