주담대 4% vs 5% 차이, 30년 상환하면 총 이자 얼마 차이날까? (3억 기준 계산)

주담대 4% vs 5% 차이, 30년 상환하면 총 이자 얼마 차이날까? (3억 기준 계산)

주택담보대출 금리가 4%냐 5%냐에 따라 얼마나 차이 날까요? 🤔

“1% 차이밖에 안 나는데…”라고 생각하기 쉽지만, 30년 장기 대출에서는 결과가 완전히 달라집니다.

 

이번 글에서는 3억 원 대출, 30년 원리금균등상환 기준으로 실제 총 이자를 계산해보겠습니다.

---

📌 기본 가정 조건

항목	조건
대출금	3억원
상환기간	30년
상환방식	원리금균등상환
비교금리	연 4% vs 연 5%

---

💰 4% 금리일 때 총 이자

3억 원을 30년 동안 4% 금리로 상환하면 다음과 같습니다.

구분	금액
월 상환액	약 143만원
총 상환액	약 5억1,600만원
총 이자	약 2억1,600만원

---

💸 5% 금리일 때 총 이자

구분	금액
월 상환액	약 161만원
총 상환액	약 5억7,900만원
총 이자	약 2억7,900만원

---

📊 1% 차이의 실제 결과

총 이자 차이 = 약 6,300만원

고작 1% 차이지만, 30년 기준 6천만원 이상 차이가 발생합니다. 😳

• ✔ 월 부담 차이: 약 18만원
• ✔ 연간 차이: 약 216만원
• ✔ 30년 누적 차이: 6천만원 이상

---

🏦 은행별 금리 차이 현실

2026년 현재 은행별 주담대 금리 범위는 다음과 같습니다.

구분	금리 범위	특징
시중은행	4.0%~5.2%	우대조건 중요
인터넷은행	3.9%~4.9%	금리 경쟁력 있음
지방은행	4.2%~5.5%	지역 우대 가능

은행 선택만 잘해도 수천만원 차이가 납니다.

---

📌 고정금리 vs 변동금리, 무엇이 유리할까?

• ✔ 금리 인하기 예상 → 변동 유리 가능성
• ✔ 금리 상승 우려 → 고정 유리
• ✔ 장기 안정 원하면 고정

특히 금리 변동기에는 0.3~0.5% 차이도 무시하면 안 됩니다.

---

📉 중도상환하면 차이 줄어들까?

5~10년 내 상환 계획이 있다면 총 이자 차이는 줄어듭니다.

하지만 초기 10년 동안 이자 비중이 높기 때문에 여전히 수천만원 차이가 발생합니다.

---

📊 DSR 영향도 체크

월 18만원 차이는 DSR 계산에도 영향을 줍니다.

• ✔ 월 161만원 → DSR 부담 증가
• ✔ 추가 대출 한도 축소 가능

금리는 단순 이자뿐 아니라 향후 금융 여력에도 영향을 줍니다.

---

💡 금리 0.5% 차이라면?

4% vs 4.5%만 비교해도 약 3천만원 이상 차이가 발생합니다.

따라서 우대금리 0.3~0.5%는 반드시 챙겨야 합니다.

• ✔ 급여이체
• ✔ 카드 사용 실적
• ✔ 청약통장 보유
• ✔ 자동이체 조건

---

🔎 결론: 1%는 절대 작은 차이가 아니다

3억 대출 30년 기준:

4% → 총 이자 약 2.1억
5% → 총 이자 약 2.79억

👉 차이 약 6,300만원

집값 협상도 중요하지만, 금리 1% 낮추는 게 더 큰 절약이 될 수 있습니다. 💰

---

📚 함께 보면 좋은 글

• 연봉 4천 신용대출 5천만원 가능할까?
• DSR 40% 적용 시 주담대 한도 계산
• LTV 70% 적용 시 대출 가능 금액
• 전세대출 갈아타기 전략

대출은 승인 여부보다 총 상환액이 핵심입니다. 반드시 금리 0.1%까지 비교한 뒤 결정하세요. 🔥