지금 고정금리 선택하면 손해일까? 변동금리 vs 고정금리 5년 총이자 비교 (2026 최신)

지금 고정금리 선택하면 손해일까? 변동금리 vs 고정금리 5년 총이자 비교 (2026 최신)

주택담보대출을 앞두고 가장 고민되는 선택이 있습니다. 🏠

“지금 고정금리로 가야 할까, 변동금리로 가야 할까?”

금리 인하 기대가 있는 상황에서 고정을 선택하면 손해일 것 같고,

변동을 선택하면 오를까 불안합니다.

 

이번 글에서는 3억 대출, 30년 상환 기준으로 5년 동안 실제 총이자를 계산해 비교해보겠습니다.

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📌 비교 가정 조건

항목	고정금리	변동금리
대출금	3억원	3억원
초기 금리	4.5%	4.0%
상환기간	30년	30년

※ 변동금리는 2년 후 0.5% 인하 가정 시나리오 포함

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💰 고정금리 4.5% 5년 이자

항목	금액
월 상환액	약 152만원
5년 총 납부액	약 9,120만원
5년 이자 합계	약 6,500만원

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📉 변동금리 4.0% → 3.5% 시나리오

처음 2년 4.0%, 이후 3년 3.5% 가정

항목	금액
초기 월 상환액	약 143만원
5년 이자 합계	약 5,900만원

차이 약 600만원

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📊 변동금리 상승 시나리오 (4.0% → 5.0%)

2년 후 1% 상승 가정

항목	금액
월 상환액 상승 후	약 161만원
5년 이자 합계	약 6,900만원

이 경우 고정보다 더 많이 낼 수 있습니다.

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📌 금리 0.5% 차이의 의미

• ✔ 3억 기준 연 150만원 차이
• ✔ 5년이면 약 750만원

0.5%는 절대 작은 숫자가 아닙니다.

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🏦 DSR 영향도 고려해야 한다

월 상환액 차이는 향후 추가 대출 한도에 영향을 줍니다.

• ✔ 월 10만원 차이 → DSR 여력 감소
• ✔ 향후 신용대출·전세대출 영향

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💡 이런 경우 고정금리가 유리

• ✔ 금리 상승 우려 클 때
• ✔ 장기 거주 예정일 때
• ✔ 안정적인 월 지출 원할 때

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💡 이런 경우 변동금리가 유리

• ✔ 단기 보유 계획
• ✔ 금리 인하 확신 있을 때
• ✔ 중도상환 계획 있는 경우

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❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 지금 금리 인하 예정이라면 변동이 무조건 유리한가요?

반드시 그렇지 않습니다. 인하 폭이 작으면 차이가 크지 않을 수 있습니다.

Q2. 혼합형 금리는 어떤가요?

초기 고정 후 변동으로 전환됩니다. 중간 선택지로 고려할 수 있습니다.

Q3. 중도상환수수료는 어떻게 되나요?

보통 3년 이내 상환 시 발생합니다. 단기 계획이라면 반드시 확인해야 합니다.

Q4. 금리 0.3% 차이도 의미 있나요?

3억 기준 연 90만원, 5년이면 450만원 차이입니다.

Q5. 변동금리 상한은 없나요?

일부 상품은 상한형이 있지만 대부분 시장금리에 연동됩니다.

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🔎 결론: 5년 내 계획이 핵심

3억 기준 5년 동안 차이는 약 500~700만원 수준입니다.

• ✔ 장기 안정 → 고정
• ✔ 단기 전략 → 변동

정답은 “금리 전망”이 아니라 “내 자금 계획”입니다. 반드시 5년 총이자 기준으로 비교하세요. 🔥

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금리 선택은 심리가 아니라 계산입니다. 숫자로 비교하면 답이 보입니다. 💰