청약통장 해지 시 세금 얼마나 낼까? 이자소득세·비과세 조건 완전 정리 (2026 최신)

청약통장 해지 시 세금 얼마나 낼까? 이자소득세·비과세 조건 완전 정리 (2026 최신)

청약통장 해지를 고민할 때 많은 분들이 놓치는 부분이 있습니다.

바로 세금입니다. 💸

 

“해지하면 세금을 더 내나요?”,

“비과세 혜택은 유지되나요?”

 

같은 질문이 2026년 들어 급증하고 있습니다.

특히 금리 3.1% 인상 이후 갈아타기를 고민하는 분들이 많아지면서

세후 실수령액이 핵심 판단 기준이 되고 있습니다.

 

이번 글에서는 청약통장 해지 시 발생하는

이자소득세, 비과세 조건, 금융소득종합과세 영향까지 정확하게 정리해드립니다.

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📌 청약통장 이자에 붙는 세금 구조

청약통장은 기본적으로 일반 예금과 동일하게 이자소득세 15.4%가 적용됩니다.

• ✔️ 소득세 14%
• ✔️ 지방소득세 1.4%
• ✔️ 총 15.4%

즉, 이자 100만원이 발생하면 실제 수령액은 약 84만6천원입니다.

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💰 실제 세후 이자 계산 예시

월 25만원씩 3년 납입, 금리 3.1% 기준으로 계산해보겠습니다.

항목	금액
총 납입액	900만원
세전 이자	약 42만원
세금(15.4%)	약 6만4천원
세후 수령 이자	약 35만원

 

금리 차이가 1~2% 나더라도, 세금까지 고려하면 실제 차이는 줄어듭니다.

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📌 청약통장 비과세 혜택은 없을까?

과거 일부 청약저축 상품은 비과세 혜택이 있었지만,

현재 주택청약종합저축은 기본적으로 과세 대상입니다.

다만 다음 조건을 충족하면 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.

• ✔️ 총급여 7천만원 이하 무주택 세대주
• ✔️ 연 납입액 240만원 한도
• ✔️ 최대 40% 소득공제

이 경우 세금 환급 효과가 있어 실질 수익률이 올라갑니다.

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📊 해지 후 고금리 상품 갈아타기 시 세금 비교

구분	청약통장 3.1%	고금리 적금 5%
세전 이자(3년)	42만원	67만원
세금	6.4만원	10.3만원
세후 이자	35만원	56만원

 

세후 기준 차이는 약 21만원입니다. 생각보다 차이가 줄어드는 것을 확인할 수 있습니다.

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⚠️ 금융소득종합과세 대상자라면?

이자·배당 등 금융소득이 연 2천만원을 초과하면 금융소득종합과세 대상이 됩니다.

• ✔️ 고소득자일수록 세율 상승 가능
• ✔️ 최대 45% 구간 적용 가능
• ✔️ 고금리 상품 집중 가입 시 유의

특히 고금리 특판을 여러 개 보유한 경우 세금 부담이 커질 수 있습니다.

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📌 중도 해지 시 불이익은?

• ❗ 중도 해지 시 약정 금리 미적용
• ❗ 기본 금리 또는 낮은 금리 적용
• ❗ 소득공제 추징 가능성

특히 소득공제를 받았다면, 요건 미충족 시 추징될 수 있어 주의가 필요합니다.

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📊 유지 vs 해지 세금 관점 비교

항목	청약통장 유지	해지 후 갈아타기
기본 세율	15.4%	15.4%
소득공제 가능	O	X
금융소득 합산	포함	포함
중도해지 불이익	없음	가능

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💡 결론: 세금까지 보면 차이는 줄어든다

청약통장과 고금리 적금 모두 기본 세율은 15.4%입니다.

그러나 소득공제 혜택을 받는 경우 청약통장의 실질 수익률은 올라갑니다.

 

단순 금리 1~2% 차이만 보고 해지하면, 세후 기준으로는 기대만큼 차이가 크지 않을 수 있습니다.

 

고소득자 → 금융소득 합산 주의
무주택 세대주 → 소득공제 적극 활용

 

결국 중요한 것은 세후 실수령액입니다. 반드시 세금까지 계산한 뒤 결정하시기 바랍니다. 🔥

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