청약통장 3.1% vs 시중은행 4.5% 적금 비교! 해지 후 갈아타기 수익 차이 총정리

청약통장 3.1% vs 시중은행 4.5% 적금 비교! 해지 후 갈아타기 수익 차이 총정리

청약통장 금리가 3.1%로 인상되었지만,

시중은행과 저축은행에서는 4~5%대 고금리 적금 특판이 등장하고 있습니다. 🔥

 

검색이 급증하는 이유는 단 하나입니다.

“지금 해지하고 갈아타면 돈을 더 벌 수 있나?”

 

이번 글에서는 단순 금리 비교가 아니라,

실제 수익 차이 + 기회비용 + 청약 가점 가치까지 포함해 냉정하게 계산해보겠습니다.

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📌 기본 조건 설정 (현실적인 시뮬레이션)

비교를 위해 다음 조건을 가정합니다.

• 월 납입액 25만원
• 납입 기간 3년
• 청약통장 금리 3.1%
• 고금리 적금 4.5%

이제 실제 숫자로 비교해보겠습니다.

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💰 3년간 이자 수익 비교

구분	청약통장 3.1%	고금리 적금 4.5%
총 납입액	900만원	900만원
예상 이자	약 42만원	약 61만원
세후 수령액	약 935만원	약 954만원

 

단순 계산 시 3년간 약 19만원 차이가 발생합니다. 숫자만 보면 갈아타기가 유리해 보입니다.

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🏠 하지만 빠진 것이 있다: 청약 가점 가치

청약통장은 단순 예금 상품이 아닙니다. 납입 횟수와 기간이 쌓이면 청약 가점이 올라갑니다.

• ✔️ 수도권 청약 경쟁률 수십 대 1
• ✔️ 가점 5점 차이로 당락 갈림
• ✔️ 당첨 시 시세차익 수천만 원 가능성

3년 유지로 확보하는 가점이 향후 분양에서 당첨을 좌우한다면, 이 19만원 차이는 매우 작은 금액이 될 수 있습니다.

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📊 5년 장기 유지 시 차이는?

구분	청약통장 3.1%	고금리 적금 4.5%
총 납입액	1,500만원	1,500만원
예상 이자	약 120만원	약 180만원
차이	약 60만원

 

5년 기준 차이는 약 60만원 수준입니다. 하지만 이 기간 동안 쌓이는 청약 가점은 복구 불가 자산입니다.

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🔍 해지 후 갈아타기 전략이 유리한 경우

• ✔️ 향후 5년 내 청약 계획 없음
• ✔️ 지방 거주, 청약 경쟁률 낮음
• ✔️ 단기 자금 운용 목적
• ✔️ 이미 가점 경쟁력 낮음

특히 저축은행 5% 이상 특판을 단기 반복 활용하면 수익률은 더 올라갈 수 있습니다.

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🚨 유지가 유리한 경우

• ❌ 무주택 30~40대
• ❌ 신혼·생애최초 특별공급 가능
• ❌ 수도권 청약 목표
• ❌ 납입 횟수 3년 이상 누적 중

이 경우 해지는 단순 금리 문제가 아니라 주택 취득 기회 상실로 이어질 수 있습니다.

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📈 납입 인정액 25만원 활용법

이번 제도 개편에서 월 인정액이 25만원으로 상향되었습니다.

기존 10만원 납입자는 전략 수정이 필요합니다.

인정액을 최대치로 채우면 향후 가점 산정 시 유리합니다.

단순 금리 비교보다 이 부분이 더 중요할 수 있습니다.

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💡 결론: 숫자만 보면 갈아타기, 전략까지 보면 유지

3~5년 기준 이자 차이는 수십만 원입니다.

그러나 청약 가점이 가져올 수 있는 미래 가치까지 고려하면 결론은 달라집니다.

 

단기 수익 극대화 → 고금리 적금
중장기 주택 전략 → 청약통장 유지

 

현재 금리 환경은 빠르게 변하고 있습니다.

단순 1~2% 금리 차이에 흔들리기보다, 자신의 주거 계획과 자산 흐름을 함께 고려해 결정해야 합니다. 📊

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🔎 이어서 보면 좋은 전략

• 청약통장 해지 후 고금리 파킹통장 추천
• 저축은행 5% 특판 활용 시 주의점
• 청약통장 유지하면 주택담보대출 혜택 있을까?
• 청약통장 해지 시 가점 완전 소멸 여부

결국 중요한 것은 이자 1%가 아니라 기회비용입니다.

지금 해지 버튼을 누르기 전, 반드시 전체 수익 구조를 계산해보세요. 🔥